Fjármögnunarvandinn er alltaf sá sami: greiða þarf háa upphæð að fullu við andlát, þegar ekki er lengur hægt að heimila millifærsluna.
Leiðirnar hér að neðan leysa þennan vanda hver með sínum hætti. Helsti munurinn á þeim felst í því hversu mörg skilyrði þarf að uppfylla og hver ber ábyrgð á nauðsynlegum skrefum.
Algengasta lausnin er jafnframt sú ódýrasta og einfaldasta, sem hentar vel þegar fyrirkomulagið þarf að virka án aðkomu þinnar.
Tímabundin líftrygging
Tímabundin líftrygging greiðir fyrirfram ákveðnar dánarbætur ef þú deyrð á tilteknu tímabili, yfirleitt innan 10, 20 eða 30 ára, gegn föstu iðgjaldi.
Ef Tomorrow Biostasis GmbH er tilgreint sem rétthafi renna dánarbæturnar beint til fjármögnunar varðveislu þinnar. Enginn aðstandandi þarf þá að útvega fjármagnið, heimila millifærslu eða samþykkja ákvörðun þína.
Hægt er að fara tvær leiðir. Í samstarfi við tryggingafélagið VKB sendum við þér umsókn, aðstoðum þig við skil hennar og sjáum um áhættumatið. VKB greiðir síðan beint til okkar. Einnig geturðu leitað til líftryggingafélags í búsetulandi þínu og tilgreint okkur sem rétthafa.
Nánari upplýsingar um fyrirkomulagið og aldurstengd iðgjöld er að finna í umfjöllun um tímabundnar líftryggingar og ævilangar líftryggingar.
Mikilvægt er að fylgjast með hvenær tryggingin rennur út. Ef tryggingin rennur út meðan þú ert enn á lífi verður varðveislan ófjármögnuð. Ef þú tekur nýja tryggingu síðar kann að þurfa að endurmeta hæfisskilyrði með hliðsjón af hærri aldri.
Ævilöng líftrygging
Ævilöng líftrygging gildir alla ævi, ólíkt tímabundinni tryggingu. Hluti iðgjaldsins myndar innlausnarverðmæti sem getur vaxið með frestun skattgreiðslna.
Hún er yfirleitt mun dýrari en tímabundin líftrygging með sömu dánarbótum. Innlausnarverðmætið vex yfirleitt hægt og getur rýrnað vegna gjalda og kostnaðar við uppsögn. Lán með innlausnarverðmætin að veði bera vexti og geta lækkað dánarbæturnar.
Hún hentar einkum með tímabundinni líftryggingu fremur en í stað hennar: tímabundin trygging veitir vernd fyrstu áratugina gegn lægra iðgjaldi og ævilöng trygging tekur síðan við þegar hún rennur út.
Sjálfstæðir fjárvörslusjóðir (trusts)
Fjárvörslusjóður með matskenndu ákvörðunarvaldi (discretionary trust) hefur tvö hlutverk. Sjóðurinn fjármagnar varðveislu og langtímageymslu og fjárfestir eftirstandandi fé þannig að einstaklingurinn hafi fjármagn til ráðstöfunar ef endurvakning verður möguleg.
Flestir viðskiptavinir fjármagna sjóðinn með líftryggingu í eigu sjóðsins. Þá verður féð tiltækt um leið og andlát hefur verið staðfest lögformlega, í stað þess að bíða eftir skiptum á dánarbúi.
Fyrir fólk búsett í Bretlandi er þetta sveigjanlegasta leiðin. Umsjónarmenn sjóðsins (trustees) geta aðlagað reglur hans að breyttum aðstæðum til langs tíma. Rétt settur upp sjóður getur haft skattalega kosti hvað erfðafjárskatt varðar og tryggt að féð sé eyrnamerkt varðveislunni.
Þetta krefst þess að fleiri en einn hugsanlegur rétthafi uppfylli lagaskilyrði í Bretlandi, að sjóðssamningur sé unninn af fagaðila og að breskum reglum um skattlagningu og skýrslugjöf sjóða sé fylgt til frambúðar. Þetta er sérhæft svið fjármálaráðgjafar og tengist fjármálaráðgjöf fyrir varðveislu.
Óljóst er hvort unnt sé að varðveita eignir eftir að andlát hefur verið staðfest lögformlega þannig að einstaklingurinn geti notið þeirra ef endurvakning verður möguleg. Nánar er fjallað um þetta í umfjöllun um hvort fjármagn geti varðveist til notkunar eftir endurlífgun.
Fyrirframgreiðsla
Þú getur greitt Tomorrow.bio beint, án tryggingar eða sjóðs.
Við tökum við fyrirframgreiðslu í tveimur tilvikum: þegar læknisfræðilegt mat hefur staðfest að áætlaðar lífslíkur séu undir 12 mánuðum, eða þegar sjúklingur er í bráðri lífshættu eða hefur nýlega látist og ganga þarf frá fyrirkomulaginu án tafar.
Þessi leið hentar þegar hægari fjármögnunarleiðir geta ekki tryggt að féð berist í tæka tíð. Ferlinu frá ákvörðun til undirritunar samnings er lýst í umfjöllun um uppsetningu fjármögnunarleiðar.
Leiðin sem við getum ekki samþykkt
Erfðaskrá getur ekki staðið undir fjármögnun varðveislu. Ástæðan er tímasetning, ekki meginregla.
Tomorrow.bio ráðstafar 120,000 evrum til langtímaumönnunar sjúklings strax við varðveislu. Erfðaskrá tekur gildi við skipti á dánarbúi, en þau geta tekið marga mánuði og orðið tilefni ágreinings.
Því þarf fjármagnið að vera tiltækt löngu áður en hægt er að fá það greitt út á grundvelli erfðaskrár. Þetta tímamisræmi skapar fjárhagslega áhættu sem við getum ekki tekið. Þetta er einnig meginástæðan fyrir því að fjármögnun varðveislu af hálfu fjölskyldu við andlát er áhættusöm, sjá umfjöllun um fjölskyldufjármagnaða varðveislu við andlát áhættusama.
Fyrirkomulag sem fellur ekki að þessum flokkum en getur tryggt lausafé áður en varðveislan hefst er metið sérstaklega í hverju tilviki. Fyrsta skrefið er ráðgjafarsímtal.
Ef þú ert að byrja frá grunni og vilt ódýrustu traustu leiðina er yfirleitt best að taka tímabundna líftryggingu snemma á ævinni. Aðrar leiðir eru einkum viðbætur eða sérsniðnar lausnir.
Í stuttu máli: er líftrygging algengasta leiðin til að fjármagna varðveislu. Fyrirframgreiðsla, sjóðir og aðrar eignir geta einnig nýst, en erfðaskrá er yfirleitt of seinvirk þar sem skipti á dánarbúi fara fram eftir að greiðslan þarf að berast.
Frekari lesning