Varðveislugjaldið er fast. Kostnaðurinn við að fjármagna það er hins vegar breytilegur og ræðst einkum af því á hvaða aldri þú byrjar.
Iðgjöld líftrygginga ráðast meðal annars af líkum á því hvenær vátryggður deyr. Því yngri og heilsuhraustari sem þú ert þegar samningurinn er gerður, þeim mun lægra verður iðgjaldið og það helst óbreytt út gildistíma samningsins.
Tvær tegundir líftrygginga geta gegnt þessu hlutverki. Auðvelt er að rugla þeim saman en þær leysa gjörólík vandamál.
Tímabundin líftrygging
Tímabundin líftrygging greiðir rétthafa dánarbætur ef þú deyrð á tilteknu tímabili.
Tryggingin tekur gildi á gildistökudegi samningsins. Ef þú dæir viku eftir undirritun fengi rétthafinn fullar bætur, sömu upphæð og ef samningurinn hefði verið í gildi í þrjátíu ár.
Slíkir samningar gilda yfirleitt til 65 ára aldurs og oft er hægt að framlengja þá til 85 ára aldurs. Við framlengingu hækkar iðgjaldið verulega og tryggingafélagið kann að synja um hana ef langvinnur sjúkdómur hefur greinst á tímabilinu.
Tímabundin trygging hefur engan söfnunarþátt. Ekki er hægt að taka fé út úr henni, því verðmæti hennar felst eingöngu í dánarbótunum.
Iðgjaldið ræðst af bótafjárhæð, aldri, kyni og heilsufari, sem er metið með heilsufarsspurningalista. Vegna ákveðinna sjúkdóma sem þegar eru til staðar getur verið að ekki fáist trygging. Þegar mánaðariðgjaldið hefur verið ákveðið helst það óbreytt út samningstímann.
Vátryggingarfjárhæðin þarf að samsvara varðveislugjaldinu: 200,000 evrur fyrir varðveislu alls líkamans eða 75,000 evrur fyrir varðveislu heilans eingöngu, hvort tveggja á félagsverði. Öll gjöld eru sundurliðuð á opinberri kostnaðarsíðu.
Aldur er sá þáttur sem þú getur haft mest áhrif á
Heilsuhraustur 25 ára einstaklingur getur búist við að greiða um það bil 20 til 30 evrur á mánuði fyrir tímabundna tryggingu sem nægir fyrir varðveislu alls líkamans.
Við 45 ára aldur kostar sama trygging um 65 evrur á mánuði, sem er meira en tvöfalt hærra iðgjald. Heilsufarsvandi getur hækkað iðgjaldið enn frekar og eftir ákveðinn aldur eða heilsufarsbreytingar geta tryggingafélög synjað umsókn.
Aðild kostar 50 evrur á mánuði, óháð aldri. Hún hækkar ekki með aldrinum.
Uppsafnaður kostnaður við að fresta ákvörðuninni liggur því einkum í hærra tryggingariðgjaldi. Nánar er fjallað um það í greininni „Kostnaður þess að bíða“.
Þú getur nýtt samstarfstryggingu okkar eða eigin líftryggingu. Ef þú notar eigin tryggingu skaltu tilnefna Tomorrow Biostasis GmbH sem rétthafa, svo að greiðslan renni til varðveislu en ekki dánarbúsins.
Þegar fjármögnunin er komin á nær hún til alls ferlisins: viðbragðs, stöðugleikaaðgerða, flutnings, aðgerðarinnar sjálfrar og varðveislu við -196 °C meðan tryggingaverndin er í gildi.
Bilið sem myndast við lok tímabilsins
Tímabundin trygging fellur úr gildi. Gera þarf ráð fyrir því fyrirfram, en ekki fyrst þegar í óefni er komið.
Ef samningurinn fellur úr gildi meðan þú ert á lífi er varðveislan ófjármögnuð. Þá þarf að sækja aftur um tryggingu, á hærri aldri og miðað við heilsufarið sem þá liggur fyrir.
Ævilöng trygging er ætluð til að draga úr þessari áhættu.
Ævilöng líftrygging
Ævilöng líftrygging er í gildi alla ævi. Hún greiðir bætur hvenær sem þú deyrð, án gildistímatakmarkana, og iðgjaldið helst óbreytt.
Hluti hvers iðgjalds safnast upp sem verðmæti og ber venjulega 1 til 3 prósent vexti á ári. Því lengur sem tryggingin hefur verið í gildi, þeim mun hærra verður verðmætið. Ávöxtunin er hófleg, þannig að tryggingin hentar síður sem meginsparnaðarleið og ætti frekar að vera hluti af dreifðri fjárfestingarstefnu.
Mikilvægara er að samræma tryggingarnar rétt en að velja aðeins aðra þeirra. Ævilöng trygging með 200,000 evra bótafjárhæð kostar margfalt meira en samsvarandi tímabundin trygging og því velja flestir sér lægri bótafjárhæð.
Ef þú velur lægri bótafjárhæð í ævilangri tryggingu og dæir á morgun án þess að tímabundin trygging væri í gildi, dygðu bæturnar ekki fyrir varðveislugjaldinu.
Með báðar tryggingarnar í gildi vegur önnur upp á móti veikleikum hinnar: tímabundna tryggingin veitir vernd fyrstu áratugina gegn lágu iðgjaldi og ævilanga tryggingin tekur við þegar tímabundna tryggingin rennur út.
Leiðbeiningar um hvernig koma má fjármögnun á má finna í greininni „Að koma fjármögnunarleið á“, yfirlit yfir valkosti í „Almennar fjármögnunarleiðir“ og ráð um langtímastefnu í „Ráð um eignastýringu fyrir líftryggingu“.
Í stuttu máli: tímabundin trygging er ódýrari en rennur út að loknum gildistíma. Ævilöng trygging kostar meira en getur verið í gildi alla ævi. Vel útfærð fjármögnunaráætlun þarf að taka bæði á áhættunni til skemmri tíma og áhættunni síðar á lífsleiðinni.
Frekari lesning