Fólk spyr okkur hver sé skynsamlegasta leiðin til að fjármagna frystivörslu. Oftast býst það við að fá nefnda tiltekna tryggingavöru.
Við skiljum vel hvers vegna. Við erum vön því að fjármálaspurningar eigi sér eitt rétt svar: ódýrasta húsnæðislánið, bestu ávöxtunina eða trygginguna með lægstu mánaðargreiðslunni.
En þetta er öðruvísi.
Fjármögnunarfyrirkomulag getur litið vel út í töflureikni en brugðist einmitt þann dag sem mest reynir á það.
Það getur runnið út of fljótt. Það getur verið háð því að ættingi greiði. Það getur valdið því að fé sitji fast í dánarbúi í marga mánuði. Eða það getur verið svo kostnaðarsamt að viðkomandi hættir smám saman að greiða fyrir það.
Skynsamlegasta fjármögnunarleiðin er ekki flóknasta varan. Hún er einfaldasta fyrirkomulagið sem tryggir að nægilegt fé berist á réttan stað á réttum tíma og samræmist raunverulegum aðstæðum þínum.
Ódýrasta tilboðið er ekki alltaf ódýrasta áætlunin
Byrjum á augljósu freistingunni.
Ef tvær tryggingar lofa sömu dánarbótum og önnur kostar minna, hvers vegna ætti nokkur að velja þá dýrari?
Í sumum tilvikum ætti fólk ekki að gera það. Lægra iðgjald getur verið nákvæmlega það sem gerir fyrirkomulagið viðráðanlegt til langs tíma.
Vandinn byrjar þegar samanburðurinn stöðvast við verðið þennan mánuðinn.
Tímabundin líftrygging (term life insurance) gildir í ákveðinn tíma. Fyrir ungan og heilsuhraustan einstakling getur hún veitt umtalsverða vernd fyrir viðráðanlegt iðgjald. Þess vegna byrja margir félagar þar.
Hugsaðu þér nú að tryggingin rennur út við 60 ára aldur.
Þú ert sem betur fer enn á lífi. En þú ert eldri, ný trygging kostar líklega meira og sjúkdómsgreining sem þú hefur fengið getur gert erfiðara að fá nýja tryggingu.
Ódýra tryggingin gegndi hlutverki sínu á gildistímanum. Áætlunin utan um hana gerði það ekki.
Þetta er ekki rök gegn tímabundinni líftryggingu. Þetta eru rök gegn því að horfa fram hjá lokadegi tryggingarinnar.
Ef tímabundin trygging er viðráðanleg leið í dag skaltu líta á hana sem tímabundna brú. Ákveddu hvað á að taka við þegar gildistíminn rennur út: fjárfestingar, lengri trygging eða önnur viðurkennd fjármögnunarleið.
Mikilvægt er að kynna sér muninn á tímabundnum líftryggingum og ævitryggingum (term and whole life insurance). En enn mikilvægara er að skipuleggja tímanlega hvað tekur við þegar tímabundin trygging rennur út.
Byrjaðu á deginum sem féð þarf að vera til
Núgildandi lágmarksfjárhæð fyrir evrópska félaga er €200.000 fyrir frystivörslu alls líkamans og €75.000 fyrir varðveislu heila eingöngu.
Þetta eru háar tölur. Þess vegna getur trygging verið gagnleg: hún getur tryggt þær dánarbætur sem krafist er áður en einstaklingur hefur safnað þessari fjárhæð í reiðufé.
En það er ekki hið sama að eiga nægar eignir á pappír og að hafa fjármögnunarleið sem hægt er að virkja þegar á reynir.
Ekki er hægt að breyta húsnæði í fé með nægilega skjótum hætti. Sama á við um einkafyrirtæki, arf sem ekki hefur enn fengist greiddur eða fjárfestingarreikning sem enginn hefur lagalegan aðgang að.
Þegar frystivarsla hefst er tíminn naumur. Tomorrow.bio þarf fyrirfram skilgreinda fjármögnunarleið, ekki almenna von um að dánarbúið muni einhvern tíma duga.
Þetta kann að virðast augljóst. Í reynd er þetta oft veikasti hlekkurinn í áætlunum sem virðast annars vel fjármagnaðar.
Einn segir: „Fjölskyldan mín veit hvað ég vil.“ Annar segir: „Það verður nóg til í dánarbúinu.“ Hvort tveggja getur verið sagt af fullri einlægni.
En hvorugt tryggir að féð berist þegar þess þarf.
Samkvæmt núgildandi fjármögnunarreglum Tomorrow.bio nægir gild erfðaskrá ein og sér ekki sem fjármögnun. Töfin, hugsanlegur ágreiningur og bráðakostnaður gera þá leið of ótrausta.
Önnur óhefðbundin fyrirkomulög eru metin í hverju tilviki fyrir sig, en þau verða að tryggja að fé sé tiltækt án tafar og uppfylla verklagsreglurnar.
Þetta er sá þáttur sem sumum þykir erfiðastur. Fólk kann að eiga nægar eignir, svo hvers vegna þarf þá að ráðstafa þeim sérstaklega?
Vegna þess að kostnaðurinn er ekki greiddur með nettóeignum á pappír. Hann er greiddur með fé sem er raunverulega til ráðstöfunar.
Fjallað er nánar um aðra kosti í almennum fjármögnunarleiðum. Hvaða leið sem þú velur skaltu fyrst spyrja: Ef þú dæir á morgun, myndi þetta fyrirkomulag þá tryggja greiðslu?
Áætlun er ekki lokið bara þótt þú sért búinn að byrja á henni
Eitt hagnýtt vandamál kemur upp aftur og aftur.
Sumir höfðu þegar tekið þá ákvörðun að stefna að frystivörslu. Sumir höfðu þegar orðið félagar. En þeim fannst málið ekki frágengið, því trygging eða önnur fjármögnun hafði ekki verið tryggð með fullnægjandi hætti.
Þessi tilfinning var rétt.
Aðild og fjármögnunarleið leysa mismunandi vandamál. Aðildin kemur á samningssambandi og tryggir nauðsynlegan verklegan undirbúning. Fjármögnunin gerir frystivörsluna framkvæmanlega í reynd.
Fólk getur festst á milli þessara tveggja skrefa af hversdagslegum ástæðum.
Tryggingafélag óskar eftir frekari upplýsingum. Umsókn er hafnað. Skjal vantar. Verkefnið sekkur á botn pósthólfsins, þar sem mikilvæg en ekki bráðaðkallandi mál lognast út af.
Sumir félagar þurftu að senda inn fleiri en eina tryggingaumsókn áður en þeir fundu lausn sem hentaði. Aðrir skildu meginhugmyndina en voru enn óvissir um hvert næsta skref ætti að vera.
Lærdómurinn er ekki að fjármögnun sé óviðráðanlega flókin. Raunin er nær þvert á móti.
Eitt óleyst atriði getur látið allt fyrirkomulagið virðast flóknara en það er.
Ljúk þessu atriði. Spyrðu Tomorrow.bio hvað vantar. Ef eitt tryggingafélag hafnar umsókninni skaltu kanna hvort önnur leið sé í boði. Láttu eina höfnun ekki verða að ályktun um allar mögulegar leiðir.
Hagnýtum skrefum er lýst nánar í leiðbeiningunum um að koma fjármögnunarleiðinni á. Það er ekki jafn spennandi og að velja sér lífsspeki, en það er hlutinn sem breytir ásetningi í áætlun.
Sagt hreint út: Það eru engin verðlaun fyrir að hafa valið fræðilega fullkomna tryggingu.
Gagnleg trygging er trygging sem hefur verið gefin út, tengd fjármögnunarfyrirkomulaginu með réttum hætti, hefur nægilega fjárhæð og er enn í gildi þegar á þarf að halda.
Fjárhagur þinn mun breytast
Áætlun sem hentar þér 28 ára getur verið algjörlega óviðeigandi þegar þú ert 58 ára.
Þú getur flutt milli landa. Þú getur eignast börn, skilið við maka, selt fyrirtæki, misst vinnu, fengið arf eða fengið sjúkdómsgreiningu.
Lágmarksfjárhæðin getur einnig breyst eftir því sem kostnaður og verklag breytast. Tomorrow.bio birtir núgildandi bindandi lágmark í fjármögnunarreglum sínum.
Þetta þýðir ekki að þú eigi að endurskoða allt stöðugt.
Endurskoðun fjármálaáætlunar getur orðið svo tímafrek að hún skilar meiri fyrirhöfn en árangri. Það viljum við líka forðast.
Skoðaðu fyrirkomulagið aftur þegar eitthvað verulegt breytist í lífi þínu og áður en tímabundin trygging nálgast lokadag. Að öðrum kosti skaltu láta virka áætlun óáreitta og lifa lífinu.
Meginforsendan er að fyrirkomulagið sé viðráðanlegt.
Ævitrygging getur veitt vernd ævilangt, en hún er ekki snjallari kostur ef iðgjaldið gerir það að verkum að þú kvíðir fyrir hverjum mánuði eða hefur ekkert svigrúm fyrir venjulegt líf.
Sama gildir um harkalegan sparnað. Markmið frystivörslu er að varðveita möguleikann á áframhaldandi lífi. Hún á ekki að skerða lífsgæði þín núna með óhóflegu fjárhagslegu álagi.
Raunhæfir kostir fyrir nemendur og fólk með lágar tekjur eru ræddir sérstaklega í aðild fyrir nemendur og tekjulága einstaklinga.
Í sumum tilvikum er engin fullnægjandi leið viðráðanleg í dag. Annað væri sölumennska, ekki gagnleg leiðsögn.
En „ég get ekki fjármagnað þetta núna“ er gagnlegra en „ég reyni að finna út úr því einhvern tímann.“ Fyrri fullyrðingin skilgreinir raunverulega vandann. Sú síðari felur það.
Hvaða fjármögnunarleið er þá best?
Ef þú ert ungur, heilsuhraustur og enn að byggja upp eignir getur tímabundin trygging verið skynsamleg byrjun. Ef þú þarft vernd ævilangt og getur haldið áfram að greiða iðgjaldið gæti ævitrygging hentað betur.
Ef þú býrð yfir nægu lausu fé getur fjármögnun úr eigin eignum eða viðeigandi lögfræðilegt fyrirkomulag gert tryggingu óþarfa. Land, skattar, fjölskylduhagir og reglur um dánarbú geta breytt svarinu.
Tomorrow.bio getur útskýrt núgildandi lágmörk, viðurkenndar fjármögnunarleiðir og verklagskröfur. Óháður ráðgjafi með viðeigandi réttindi ætti að leggja mat á fjármálavöruna og staðbundnar lagalegar afleiðingar.
Spyrðu þig síðan þriggja einfaldra spurninga.
Kemst féð til skila ef þú dæir fljótlega? Er trúverðug áætlun til staðar ef þú lifir miklu lengur? Getur þú haldið áfram að greiða án þess að það skerði lífsgæði þín núna?
Ef þú getur ekki svarað einni af þessum spurningum hefur þú fundið veikleikann.
Lagfærðu þann veikleika áður en þú leitar að einhverju flóknara. Þess vegna er ekki nægilegt að treysta á greiðslu frá fjölskyldu jafnvel þótt allir séu sammála núna.
Skynsamleg fjármögnunarleið á að vera svo einföld í framkvæmd að hún verði hversdagsleg þegar hún er komin á.
Þú veist hvað fjármagnar aðgerðina. Tomorrow.bio hefur upplýsingar um hvernig féð á að berast. Þú veist hvenær fyrirkomulagið þarf endurskoðun. Þá hættir þú að hugsa um það.
Það er tilgangurinn.
Í stuttu máli: Skynsamlegasta fjármögnunarleiðin er einfaldasta leiðin sem tryggir greiðslu á réttum tíma, dugar svo lengi sem þörf er á og er viðráðanleg. Veldu leið sem virkar, komdu henni á og endurskoðaðu hana þegar aðstæður þínar breytast.
Frekari lestur