Aðild er ekki heildarkostnaður varðveislu

Sumir segja að aðild að félagi sem býður frystivarðveislu kosti minna en Netflix-áskrift.

Það er auðvelt að skilja hvers vegna þessi samanburður verður til. Frystivarðveisla hljómar afar dýr og samanburður við kunnuglega áskrift getur því látið aðildargjaldið virðast viðráðanlegra.

Þess vegna er varasamt að byggja á þessum samanburði.

Þegar spurt er hvað varðveisla kosti, svarar €50 mánaðargjald fyrir aðild ekki spurningunni. Það segir aðeins til um kostnaðinn við aðildina.

Sjálf varðveislan kostar mun meira. Þetta er ekki falið í smáa letrinu, en fólk ætti heldur ekki fyrst að komast að því eftir að það gerist félagi.

Skýr framsetning gefur þó raunhæfari mynd af kostnaðinum. Kostnaðarliðirnir eru tveir og þeir eru fjármagnaðir með ólíkum hætti. Flestir félagar þurfa ekki að eiga €200,000 á bankareikningi í dag.

Kostnaðarliðirnir eru tveir

Fyrsti liðurinn er aðildin.

Í Evrópu kostar aðild að Tomorrow.bio nú €50 á mánuði eða €500 á ári. Ævilöng aðild kostar €15,000, og sú upphæð dregst síðar frá varðveislugjaldinu.

Aðildargjaldið stendur undir viðbúnaði meðan félaginn er á lífi. Með því eru fjármögnuð móttaka nýrra félaga, samningagerð, umsjón með fjármögnun, þjónusta við félaga og viðbúnaður áður en neyðartilvik verður.

Aðild veitir félögum einnig hagstæðari kjör fyrir varðveislu. Öll fríðindi og allir valkostir sem í boði eru eru taldir upp á aðildarsíðu Tomorrow.bio.

Annar liðurinn er varðveislan sjálf.

Núverandi verð fyrir félaga er €200,000 fyrir varðveislu á öllum líkamanum eða €75,000 fyrir varðveislu á heilanum einum. Gjaldið greiðist eftir að andlát hefur verið staðfest samkvæmt lögum og nær bæði til aðgerðarinnar og langtímaumsjónar.

Tomorrow.bio birtir nákvæma sundurliðun kostnaðar á kostnaðarsíðu sinni um varðveislu. Þar er einnig útskýrt hvers vegna frystivarðveisla kostar svo mikið og hvers vegna varðveisla á öllum líkamanum kostar meira en varðveisla á heilanum einum.

Þetta eru ekki tvær lýsingar á sama gjaldi. Um er að ræða tvo aðskilda kostnaðarliði.

Að lýsa €50 sem kostnaði við varðveislu er svipað og að lýsa húsnæðiskostnaði eingöngu með tryggingagjaldinu. Lægri upphæðin er vissulega rétt. En hún segir ekki alla söguna um heildarkostnaðinn.

Hærri upphæðin er líka rétt, en mikilvægt er að skoða hvernig hún er fjármögnuð.

Hér gerist hin gagnstæða villa.

Fólk sér €200,000 og gerir ráð fyrir að varðveisla sé aðeins fyrir þá sem geta millifært þá upphæð beint úr sparnaði. Í viðtölum okkar við félaga kom þessi ályktun fram oftar en einu sinni.

Hjá sumum breyttist málið úr fjarlægum draumi í raunhæfan möguleika þegar þeir kynntu sér hvernig varðveislan er yfirleitt fjármögnuð.

Flestir félagar Tomorrow.bio nota líftryggingu. Líftryggingin er keypt meðan félaginn er á lífi og er ætlað að fjármagna varðveisluna eftir lögformlegt andlát.

Þannig er stór framtíðargreiðsla fjármögnuð með mánaðarlegu iðgjaldi af núverandi tekjum.

Það þýðir þó ekki að heildarkostnaðurinn verði €50. Raunverulegur endurtekinn kostnaður er aðildargjaldið ásamt tryggingariðgjaldinu.

Ekki er hægt að nefna eina upphæð sem á við um alla.

Verð á líftryggingu ræðst af aldri, heilsufari, því hvort viðkomandi reykir, starfi, lengd samnings og öðrum persónulegum þáttum. Tveir einstaklingar sem sækja um sömu vernd geta fengið mjög mismunandi tilboð.

Tímabundin líftrygging getur verið tiltölulega ódýr vegna þess að hún gildir aðeins í tiltekinn tíma. Þegar tímabilinu lýkur fellur tryggingaverndin niður nema félaginn hafi tryggt sér aðra vernd í hennar stað.

Ævilöng líftrygging er ætluð til að gilda áfram svo lengi sem skilyrðum hennar er fullnægt og iðgjöldin eru greidd. Hún kostar yfirleitt meira.

Þetta á almennt við um líftryggingar og er ekki sérstakt fyrir frystivarðveislu. MoneyHelper útskýrir helstu tegundir trygginga og verðþætti í leiðarvísi sínum um líftryggingar.

Í grein okkar um tímabundnar og ævilangar líftryggingar er valið skoðað sérstaklega með tilliti til fjármögnunar varðveislu.

Best er að kynna sér þetta snemma. Verðið á varðveislunni er staðlað. Leiðin til að fjármagna hana er einstaklingsbundin.

Aðgengilegt þýðir ekki að kostnaðurinn sé léttvægur

Þegar tölurnar hafa verið aðgreindar vill fólk oft fá aðra einfalda summu. Hvað kostar allt fyrirkomulagið á mánuði?

Heiðarlega svarið, þótt það sé ekki einfalt, er að það fer eftir aðstæðum hvers og eins.

€50 geta verið lítil upphæð fyrir eitt heimili en verulegt fjárhagslegt álag fyrir annað. Þegar einstaklingsbundið tryggingariðgjald bætist við verður munurinn enn meiri.

Þess vegna er Netflix-samanburðurinn villandi.

Hann gerir ráð fyrir að lesandinn búi við sömu fjárhagsstöðu, hafi sömu forgangsröðun og sömu valkosti og sá sem dregur samanburðinn. Hann gefur í skyn að greiðslugeta ráðist einkum af sparnaði og sjálfsaga.

Sumt fólk hefur reyndar svigrúm í fjármálum sínum og hefur einfaldlega ekki tekið ákvörðun um hvort varðveisla skipti nógu miklu máli til að nýta það svigrúm. Það er raunveruleg ákvörðun sem fólk getur tekið.

Í öðrum tilvikum fer það fé sem fólk hefur til ráðstöfunar þegar í húsnæði, mat, uppeldi barna, skuldir eða heilbrigðisþjónustu. Að ráðleggja fólki í þeirri stöðu að hætta að greiða fyrir afþreyingu er ekki ábyrg fjármálaráðgjöf.

Fjármögnunaráætlun af þessu tagi verður að henta daglegum aðstæðum fólks.

Ef einhver getur greitt í þrjá mánuði en ekki í þrjú ár, skiptir lág upphafsgreiðsla litlu máli. Fjármögnun sem fellur úr gildi getur ekki staðið undir aðgerðinni síðar.

Markmiðið er ekki að velja þá áætlun sem lítur ódýrust út. Markmiðið er að gera áætlun sem heldur áfram að virka þótt tekjur, heilsa eða fjölskylduaðstæður breytist.

Það getur falið í sér að bera saman tryggingategundir, velja annan varðveisluvalkost, nýta niðurgreidda aðild ef skilyrði eru uppfyllt eða skoða aðra samþykkta leið til fjármögnunar.

Skynsamlegasta fjármögnunarleiðin er sú sem hentar viðkomandi og heldur áfram að virka þegar aðstæður breytast. Það er ekki sjálfgefið sú áætlun sem hefur lægstu fyrstu greiðsluna.

Segja fólki hið raunverulega verð

Það ætti að vera hægt að halda tvennu fram í einu.

Varðveisla er dýr. Hún getur þó reynst fleiri aðgengileg en upphæðin €200,000 gefur til kynna.

Í því er engin mótsögn.

Félagar greiða venjulega ekki fullt varðveislugjald með tekjum sínum frá mánuði til mánaðar. Aðildargjaldið stendur undir rekstri fyrirkomulagsins og viðbúnaðinum. Líftrygging eða önnur samþykkt fjármögnunarleið greiðir fyrir mun stærri reikninginn sem kemur síðar.

Sumir félagar koma fjármögnuninni fljótt á. Aðrir verja mun lengri tíma í að finna viðeigandi tryggingu í sínu landi, svara spurningum tryggingafélaga eða ákveða hvað þeir geta staðið undir til langs tíma.

Viðtölin okkar segja ekki til um hvað hver einasti hugsanlegur félagi upplifir. Þau sýna vel hvers vegna ein grípandi mánaðarupphæð getur ekki komið í stað einstaklingsbundinnar áætlunar.

Ef hefðbundið aðildargjald hentar ekki, láttu okkur vita. Ef líftryggingar reynast flóknar getum við farið yfir ferlið með þér.

Ef tilboðið reynist of hátt skaltu skoða þá valkosti sem í boði eru áður en þú afskrifar hugmyndina sem óframkvæmanlega.

Fyrsta skrefið er að finna raunhæfa leið til fjármögnunar í stað þess að víkja sér undan spurningunni um hana.

Í grunninn er skýringin einföld.

Aðild kostar nú €50 á mánuði, €500 á ári eða €15,000 sem eingreiðsla.

Varðveisla er sérstakur kostnaðarliður: €200,000 fyrir allan líkamann eða €75,000 fyrir heilann einan hjá félögum. Flestir félagar fjármagna það gjald síðar með líftryggingu.

Iðgjaldið ræðst meðal annars af aldri, heilsufari og tryggingakjörum viðkomandi.

Það svar er ekki eins grípandi og að bera varðveislu saman við streymisþjónustu. En það er mun gagnlegra, því þannig getur fólk tekið upplýsta ákvörðun.

Varðveisla verður ekki trúverðugri með því að láta kostnaðinn hljóma lægri en hann er. Hún verður trúverðug þegar heildarkostnaðurinn liggur skýrt fyrir og fólk sér raunhæfa leið til að fjármagna hann.

Frekari lesning

• Kostnaður: allur líkaminn eða heilinn eini
• Almennar fjármögnunarleiðir
• Kostnaður við að bíða