Spyrðu fólk hverjir skrái sig í lífvarðveislu og flestir sjá tæknimilljarðamæringa fyrir sér. Þetta er þægileg einföldun, en hún er einfaldlega röng.
Þessi staðalmynd getur einnig haft raunverulegar afleiðingar, því hún getur orðið til þess að fólk kynni sér ekki þær tölur sem skipta máli.
Tölurnar eru mun hversdagslegri en staðalmyndin gefur til kynna. Hér er farið yfir tölurnar, þar á meðal þau atriði sem kostnaðarrökin ná ekki til.
Hvað þetta kostar í raun
Hér er mikilvægt að greina á milli tveggja aðskilinna kostnaðarliða.
Sá fyrri er aðild, 50 evrur á mánuði, óháð aldri. Gjaldið er hið sama óháð aldri.
Einnig stendur til boða ævilöng aðild fyrir 15.000 evrur þeim sem kjósa að greiða allt í einu í stað mánaðarlegra greiðslna.
Það síðara er sjálf varðveislan. Fyrir félagsmenn kostar varðveisla alls líkamans 200.000 evrur og varðveisla heila 75.000 evrur.
Þessi háa upphæð getur fælt fólk frá, en mjög fáir greiða hana í einu lagi.
Hún skiptist líka í tvo hluta. Um 80.000 evrur renna til sjálfs ferlisins, þar á meðal viðbragðsteymis, flutnings, kælivarna, kælingar og gæðaeftirlits.
Eftirstandandi 120.000 evrur renna til langtímavarðveislu. Sjálfstæð stofnun annast langtímavarðveisluna og ávöxtun fjármunanna á að standa undir rekstrinum fremur en höfuðstóllinn sjálfur.
Heilbrigður 30 ára einstaklingur gæti greitt 30 til 60 evrur á mánuði fyrir líftryggingu sem dugar til að fjármagna þetta.
Með aðildargjaldinu gæti mánaðarlegur heildarkostnaður því orðið 80 til 110 evrur. Það er sú fjárhæð sem eðlilegt er að ræða.
Þetta eru kjör fyrir félagsmenn. Án aðildar kostar varðveisla alls líkamans 230.000 evrur og varðveisla heila 115.000 evrur, en mánaðargjaldið veitir aðgang að þessum lægri kjörum.
Líftrygging skiptir mestu máli við fjármögnunina
Líftryggingar hafa lengi gert fólki kleift að tryggja sér fjárhagslegt öryggi þótt það hafi ekki miklar fjárhæðir til ráðstöfunar strax.
Tvær tegundir líftrygginga geta hentað í þessu skyni, en munurinn á þeim skiptir hér miklu máli.
Áhættulíftrygging er ódýrari en hefur takmarkaðan gildistíma. Ævilöng líftrygging kostar meira en rennur ekki út, sem skiptir máli þegar tryggingarfjárhæðin þarf að greiðast út óháð því hvenær andlát ber að höndum.
Þú þarft ekki sjálfur að safna 200.000 evrum. Þú greiðir regluleg iðgjöld og tryggingin greiðir út þegar skilyrði hennar eru uppfyllt.
Svipað sjónarmið á við um húsnæðislán og ýmiss konar tryggingar, þar sem reglulegar greiðslur veita fjárhagslegt öryggi þegar á reynir.
Kennari, hjúkrunarfræðingur eða verkfræðingur getur skipulagt þetta innan venjulegrar fjárhagsáætlunar. Ekki er nauðsynlegt að eiga uppsafnað fé, heldur að hafa stöðugar tekjur og taka ákvörðun.
Ferlið þarf ekki að vera flókið, enda má fá skýrar upplýsingar um þau skref sem þarf að taka. Lesandinn á ekki að þurfa að finna þau út sjálfur.
Mikilvægt er að framselja trygginguna með réttum hætti í stað þess að treysta á að ættingjar annist fjármögnunina. Fjármögnun sem veltur á ákvörðun ættingja getur verið óviss og því er ekki ráðlegt að reiða sig eingöngu á hana.
Hvar röksemdin gefst upp
Framangreint miðast við að viðkomandi geti fengið líftryggingu, en það atriði gleymist oft í umræðu um kostnaðinn.
Tryggingar eru verðlagðar út frá aldri og heilsu. Trygging sem kostar 30 ára einstakling 40 evrur á mánuði getur kostað margfalt meira fyrir 60 ára einstakling.
Ef viðkomandi hefur fengið alvarlega sjúkdómsgreiningu getur tryggingafélag hafnað umsókninni alfarið. Á þeim tímapunkti er ódýra leiðin einfaldlega lokuð.
Það væri villandi að láta sem þessi áhætta væri ekki fyrir hendi, enda þarf umfjöllunin að taka mið af því að líftrygging fæst ekki alltaf.
Ef tryggingafélag hafnar umsókn er best að fá það staðfest sem fyrst. Möguleikarnir þrengjast en hverfa ekki, og auðveldara er að ganga frá þeim með tíma til stefnu.
Í slíkum tilvikum geta bein greiðsla, sjóður eða fjármunir úr dánarbúi komið til greina. Þessar leiðir þarf að útskýra skýrt og raunsætt, ekki láta þær liggja í loftinu.
Einnig stendur til boða lækkað gjald fyrir námsmenn og tekjulága meðlimi, enda getur fast gjald reynst þungbært þegar fjárhagslegt svigrúm er lítið.
Hjá fólki sem hefur ekkert fjárhagslegt svigrúm er kostnaðurinn hins vegar raunveruleg hindrun. Að þykjast annað væri óheiðarlegt.
Tíminn skiptir hér mestu máli. Með hverju ári sem líður geta iðgjöld hækkað og valkostirnir í líftryggingum orðið færri.
Þetta er óþægileg staðreynd um kostnaðinn, því frestun getur gert fjármögnunina erfiðari.
Heiðarlegri niðurstaða er sú að þetta getur verið viðráðanlegt fyrir margt vinnandi fólk sem byrjar tímanlega, en verður erfiðara eftir því sem lengur er beðið.
Hinn heiðarlegi samanburður
Til samanburðar má líta á önnur mánaðarleg útgjöld sem margir telja eðlileg.
Dæmi um slík útgjöld eru bílalán, ferðalög, veitingahúsaferðir og áhugamálabúnaður. Sum heimili verja meira en 100 evrum á mánuði í einn eða fleiri þessara liða.
Hjón sem verja 300 evrum á mánuði í veitingahúsaferðir gætu, með því að ráðstafa hluta upphæðarinnar öðruvísi, fjármagnað varðveislu fyrir þau bæði.
Enn nær liggur að bera þetta saman við annan kostnað sem tengist heilsu og lífslokum. Kostnaður við varðveislu er oft lægri en kostnaður við þær læknismeðferðir sem fólk sækist eftir á síðasta æviárinu.
Fæstir myndu kalla slíkar meðferðir munað. Fólk velur slíkar meðferðir þegar hinn kosturinn þykir verri.
Skoðum einnig hvað fólk eyðir nú þegar til að viðhalda heilsu og lengja lífið: fæðubótarefni, líkamsrækt, hollari mat, fyrirbyggjandi heilbrigðisþjónustu.
Þetta eru umtalsverð og viðvarandi útgjöld sem miða að fleiri heilbrigðum árum. Lífvarðveisla byggist á svipaðri löngun til að auka líkurnar á að lifa lengur og við betri heilsu.
Fólk ber þetta gjarnan saman við ferðalag eða bíl. Eðlilegast er að bera þetta saman við tryggingu, því líftrygging er einmitt notuð til fjármögnunarinnar.
Enginn kallar líftryggingu munaðarvöru. Líftrygging er keypt með reglulegum iðgjöldum, en fjárhæð hennar greiðist út samkvæmt skilmálum tryggingarinnar.
Raunverulega hindrunin er venjulega ekki fjármunir
Þegar undan eru skilin tilvik þar sem fólk hefur ekkert fjárhagslegt svigrúm eða getur ekki fengið tryggingu, blasir ákveðið mynstur við. Margir sem hafna þessu vegna kostnaðar gætu fjármagnað það með hóflegri endurskipulagningu útgjalda.
Fólk hafnar hugmyndinni af annarri ástæðu. Annaðhvort samræmist lífvarðveisla ekki forgangsröðun þess eða hugmyndin þykir of óvenjuleg til að það vilji taka skrefið.
Að lokum snýst þetta um hvort lífvarðveisla henti þér, og það er fullkomlega eðlilegt að komast að þeirri niðurstöðu að svo sé ekki.
Hvort sem fólk kýs að halda áfram eða hafna hugmyndinni getur það verið gild ákvörðun. Hvorug ákvörðunin þarf endilega að ráðast af fjárhag.
Mikilvægt er að skýra hverjum þessi rök eiga við. Þau eru ekki ætluð þeim sem hefur ekkert svigrúm til ráðstöfunar.
Þau eiga fyrst og fremst við um fólk sem hefur eitthvert fjárhagslegt svigrúm en hefur ekki kynnt sér möguleikann vegna þess að kostnaðurinn virðist í fyrstu óyfirstíganlegur.
Kostnaður getur verið þægileg mótbára í slíkri umræðu, en hann er ekki alltaf eina ástæðan, né endilega sú mikilvægasta, fyrir því að fólk hafnar hugmyndinni.
Þannig getur hugmyndin um að lífvarðveisla sé aðeins fyrir ofurríka haft áhrif á hvernig fólk metur valkostinn.
Ef fólk telur þennan kost raunhæfan og vill nýta hann getur það í mörgum tilvikum fundið svigrúm fyrir 100 evrur á mánuði. Ef fólk trúir því ekki myndi ekkert verð virðast réttlætanlegt.
Hjá mörgum snýst ákvörðunin um trú á hugmyndina og forgangsröðun, en frestun getur leitt til hærri iðgjalda síðar.
Eins og gerst hefur með ýmsar tækninýjungar getur kostnaður lækkað og aðgengi aukist þegar þjónustan verður útbreiddari.
Eftir því sem fleiri líta á lífvarðveislu sem raunhæfan valkost getur hún orðið þekktari og aðgengilegri fyrir aðra.
Þetta krefst ekki endilega mikilla efna, heldur þess að fólk meti forgangsröðun sína og taki ákvörðun með nægum fyrirvara. Það krefst þess að taka ákvörðun meðan þess er kostur.
Fólk sem hefur tekið þessa ákvörðun lýsir oftar létti en sigurtilfinningu. Þegar ákvörðunin hefur verið tekin þarf það ekki lengur að verja jafnmikilli hugsun og athygli í málið.
Í stuttu máli: lífvarðveisla er dýr, en hún er ekki aðeins fyrir ofurríka. Margir meðlimir fjármagna þetta með líftryggingu, þótt það ráðist enn af aldri, heilsu, tekjum og búsetu hvort kostnaðurinn sé viðráðanlegur.
Frekari lesning